Пять способов сэкономить на каско

«Цена на каско устанавливается в процентном соотношении к стоимости автомобиля (так называемый страховой тариф). В связи с подорожанием доллара повысится и стоимость автомобилей в гривневом эквиваленте. Это в свою очередь увеличит страховой платеж. Страховка подорожает примерно на столько же, на сколько упадет гривня»

Следующий год может стать периодом тотального подорожания полисов автокаско. «Комментарии» выяснили, как не переплачивать за них.

Девальвация национальной валюты, которая в 2013 году может просесть до 9,4–10 грн./$, спровоцирует цепную реакцию. «Цена на каско устанавливается в процентном соотношении к стоимости автомобиля (так называемый страховой тариф). В связи с подорожанием доллара повысится и стоимость автомобилей в гривневом эквиваленте. Это в свою очередь увеличит страховой платеж. Страховка подорожает примерно на столько же, на сколько упадет гривня», — поясняет начальник управления андеррайтинга и перестрахования СК «Ритейл-Страхование» Олег Майоренко. Параллельно будут расти и сами тарифы на каско. «В случае резкой девальвации гривни подорожают услуги СТО и импортные запчасти, а следовательно, и полисы», — полагает заместитель директора по андеррайтингу транспортных рисков УСК «Княжа Виенна Иншуранс Груп» Ольга Ковшик. По некоторым прогнозам, до конца 2013 года тарифы могут подскочить на 10–15%. «k:» попытались выяснить, каким образом водители смогут максимально сэкономить на покупке каско, чтобы не навредить качеству полиса.

Мелкие ремонты — за свои

Оптимальным вариантом экономии является наличие в полисе франшизы по ущербу. «В зависимости от размера франшизы страховая премия по договору может уменьшиться на 50–60%. Для водителей это может быть выгодно. При незначительных повреждениях авто они могут самостоятельно обращаться на СТО и ремонтировать машину за свои деньги. Если же автомобиль получит серьезные повреждения, ремонт оплатит страховая компания», — рассказывает начальник отдела продаж АСК «ИНГО Украина» Анна Гапоненко. Наличие франшизы может принести и дополнительный бонус. Если автовладелец не будет бегать к страховщику с каждой царапиной, то при перезаключении договора сможет получить скидку за безубыточность в размере 10%.

Наиболее выгодный размер франшизы — 0,5–1% от страховой суммы. «Например, тариф по каско для новой Skoda Octavia стоимостью $23 тыс. при нулевой франшизе по ущербу составит 6,07% (страхование осуществляется на условиях: ремонт на гарантийной СТО; к управлению авто допущены водители со стажем от пяти лет, возрастом старше 28 лет; покрываются грубые нарушения ПДД; выплата без справки ГАИ; 5%-ная франшиза по угону). При франшизе 0,5% страховой суммы и прочих равных условиях тариф будет уже 5,36%. При франшизе по ущербу в 1% тариф снизится до 4,9%», — рассказывает начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков СК «Allianz Украина» Александр Яременко. Выбирать слишком высокую франшизу (более 1%) страховщики не советуют. Иначе водителю, возможно, так и не придется воспользоваться полисом.

Кража не в счет

Увеличение франшизы по угону снизит стоимость страховки не так сильно. Обычно СК предлагают по этому риску франшизу 5%. Но могут быть варианты, предусматривающие 7%, 10% или 15%. В этом случае цена страховки уменьшится незначительно — на 1%, 3%, 5% соответственно.

Если вы не боитесь, что грабители польстятся на вашего «железного коня», или вы всегда оставляете машину на охраняемых стоянках, можно прибегнуть к еще одной хитрости. Например, прописать в полисе ответственность страховщика, только если автомобиль будет угнан из гаража или охраняемой стоянки. «Разница в тарифах между опциями «охраняемая ночная стоянка» и хранение «без ограничений» — 5%. Но выбрав первую, клиент должен на 100% быть уверенным в том, что он не будет оставлять машину в других местах», — предостерегает директор департамента организации и развития продаж СК «PZU Украина» Василий Дужак. Ведь если автомобиль исчезнет со двора, парковки супермаркета и т.д., на компенсацию можно будет не рассчитывать.

Отрываемся от фирменных СТО

Если ваша машина уже не на гарантии, можно снизить стоимость каско, отказавшись от ее ремонта на фирменной СТО. В качестве альтернативы СК обычно предлагают клиентам чинить машины на партнерских станциях, с которыми они заключают специальные соглашения. Стоимость их услуг намного дешевле. К тому же за оптовые поставки клиентов «дружеские» станции предоставляют страховщикам хорошие скидки. За счет этого компании могут снижать цены на страховки. «Конечно, владелец подержанного авто, по которому уже истекли гарантийные обязательства, может настоять на обслуживании на специализированной СТО. Но стоимость страховки в этом случае вырастет на 10–30%», — рассказывает Ольга Ковшик. Владельцам новых автомобилей (обычно до трех лет) лучше обращаться исключительно на фирменные станции. В противном случае им придется распрощаться с гарантией.

Выгодное вычитание

Сэкономить на страховке можно и за счет выбора вычитаемой (или агрегатной) страховой суммы. Но каждый раз, выплатив вам возмещение, страховщик будет уменьшать свой лимит ответственности на размер выплаты. Например, если страховая сумма по договору составляет 150 тыс. грн., то после оплаты страховщиком счета СТО на 40 тыс. грн., она снизится до 110 тыс. грн. После следующего ДТП и, соответственно, выплаты страховая сумма еще подтает. Если после этого автомобиль, к примеру, будет угнан либо полностью уничтожен, остатков страховой суммы может не хватить даже на покупку новых колес. «Но если выбираешь агрегатный лимит, всегда есть возможность восстановить страховую сумму до первоначального уровня. Например, автовладелец застраховал авто на 100 тыс. грн. (тариф 5%, платеж по договору 5 тыс. грн.) и выбрал агрегатную страховую сумму. Произошел страховой случай на 12 тыс. грн. После выплаты лимит ответственности страховщика уменьшился до 88 тыс. грн. Чтобы после выплаты восстановить страховую сумму до 100 тыс. грн, клиент должен будет доплатить 5% от 12 тыс. — 600 грн.», — рассказывает Олег Майоренко.

Экономим по мелочам

Если вы подпадаете под критерии «идеального водителя» (конечно, с точки зрения страховщика), то можно сэкономить, получив целый пакет бонусов и скидок. «Отдельные категории клиентов вполне могут снизить тариф, вообще ничем не жертвуя и не ухудшая качество полиса. Например, на скидку 5% может рассчитывать семейная пара при условии, если только муж и жена управляют автомобилем. Еще 7% можно сэкономить для авто, которое пробегает не более 15 тыс. км в год. Клиент компании может получать бонус за безубыточную езду (10% каждый год). Для ненового автомобиля за каждый год его эксплуатации применяется надбавка 6% к базовому тарифу. Но если выбирать опцию страхования с учетом износа, то такой накрутки не будет», — рассказывает Василий Дужак.

Снизить цену каско можно и за счет ограничения территории действия договора только нашей страной (минус 2% от стоимости каско). Установка на транспортное средство спутниковой системы охраны позволит сократить платеж еще на 5%. Вдобавок из договора можно выбросить дополнительные сервисные опции — услуги юриста, эвакуатор и т.д. (минус 5%). Итоговая суммарная экономия может составить до 30–40% от стоимости страховки.

Водители доплатят за купленные страховки

В случае укрепления доллара рыночная стоимость машин автоматически возрастет, страховые суммы, фигурирующие в старых полисах, окажутся заниженными. «В таких ситуациях страховщики проводят выплаты по уже заключенным договорам пропорционально росту стоимости авто. Для этого выводится коэффициент недострахования и по нему рассчитывается возмещение. Коэффициент не применяется, если разница между страховой суммой и стоимостью автомобиля не превышает 10%», — рассказывает Василий Дужак. Это означает, что если доллар укрепится более чем на 10%, страховые компании начнут автоматически недоплачивать водителям по каско. Если на момент страхования рыночная стоимость машины составляла 50 тыс. грн., а затем подскочила до 75 тыс. и автовладелец не увеличил страховую сумму, компания может не доплатить ему до трети причитающейся компенсации. Существует и другая опасность. Если автомобиль будет угнан или вдребезги разбит (то есть будет зафиксирован тотальный ущерб), страховщик выплатит клиенту старую страховую сумму (за вычетом франшизы), не учитывающую подорожания. Этих денег практически наверняка не хватит на покупку новой машины. Чтобы избежать этого, страхователю придется заключить дополнительное соглашение, увеличить страховую сумму и доплатить за полис.

Финансисты опасаются, что грядущее подорожание может распугать их и без того немногочисленных клиентов. Объемы автострахования в последние годы хронически падают. После погашения кредитов автовладельцы массово отказываются от страхования. По словам заместителя председателя совета Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) Александра Залетова, за прошлый год страховые компании заключили всего 400 тыс. договоров каско. Притом что объем украинского автопарка, который потенциально может быть застрахован (то есть возрастом до десяти лет) составляет около 1,5–2 млн. транспортных средств.